Versicherungswesen: Womit befasst sich das Versicherungsrecht? · Stand September 2026

Privathaftpflicht abschließen: Worauf Sie bei Deckungssumme und Leistungen achten sollten

Eine gute Privathaftpflicht deckt heute mindestens 10 Millionen Euro pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden ab, besser 50 Millionen Euro, denn für Schäden oberhalb der Versicherungssumme haften Sie mit Ihrem Privatvermögen. Ebenso wichtig sind die Leistungsbausteine, etwa Mietsachschäden, Schlüsselverlust, Gefälligkeitsschäden und Schutz bei Schäden durch kleine Kinder.^[1]

Geprüft am 29.09.2026 gegen Gesetzestext und amtliche Angaben · 3 Quellen · 5 Min. Lesezeit

Welche Deckungssumme ist sinnvoll?

Wer anderen einen Schaden zufügt, muss in der Regel in vollem Umfang dafür haften. Bei Personen- oder hohen Sachschäden kann dies mitunter schnell den finanziellen Ruin bedeuten. Der Versicherer zahlt aber nur bis zur vertraglich vereinbarten Versicherungssumme. Ist sie zu niedrig, etwa bei schweren Verletzungen mit Erwerbsunfähigkeit, haften Sie für den Rest mit Ihrem Privatvermögen.^[1]

Ein zentraler Punkt ist deshalb die vereinbarte Deckungssumme. Die früher genannte Mindestsumme von drei Millionen Euro ist überholt. Verbraucherschützer empfehlen heute pauschal mindestens 10 Millionen Euro für Personen-, Sach- und Vermögensschäden, besser 50 Millionen Euro, was oft nur wenige Euro mehr im Jahr kostet. Im Gegensatz zu früheren Jahren werden weitaus höhere Versicherungssummen zu günstigen Preisen angeboten. Wer noch einen älteren Vertrag besitzt, der sollte die Deckungssumme überprüfen und gegebenenfalls gleich anpassen.

Eine Selbstbeteiligung hält die Beiträge niedrig, Kleinschäden müssen dann aber selbst übernommen werden.^[1] Bei einer Versicherung, die vor allem vor Großschäden schützen soll, ist das oft vertretbar.

Welche Leistungen gehören in eine gute Privathaftpflicht?

Neben der Deckungssumme kommt es vor allem auf die beinhalteten Leistungen an. Diese können sich je nach Versicherung deutlich unterscheiden. Als Mindeststandard gelten heute:

So kann es passieren, dass beim Bohren eine Wasserleitung nur leicht beschädigt wird und der daraus resultierende Schaden erst sehr viel später sichtbar wird. Ohne den Baustein Allmählichkeitsschäden bleibt man darauf sitzen. Für Schäden, die der Mieter in einer Mietwohnung verursacht, muss er ebenfalls aufkommen. So ist es beispielsweise schnell passiert, dass eine herabfallende Vase die Fliesen zerstört. Schutz für geliehene oder gemietete Gegenstände wie eine Kamera bieten dagegen nur einige Tarife.^[1]

Gefälligkeitsschäden: Warum ein eigener Baustein nötig ist

Der Versicherte hilft einem guten Freund beim Umzug und lässt dabei eine schwere Kiste mit Porzellangeschirr fallen. Bei solchen Gefälligkeitshandlungen wird zumeist von einem „stillschweigenden Haftungsausschluss“ für leichte Fahrlässigkeit ausgegangen. Das bedeutet, der Helfer haftet nicht, und deshalb muss auch der Versicherer den entstandenen Schaden nicht übernehmen, denn er stellt nur von Ansprüchen frei, für die Sie verantwortlich sind.^[2] Dies kann gerade bei guten Freunden sehr ärgerlich sein. Es ist deshalb ratsam, eine Versicherung zu wählen, bei der auch für Schäden durch Gefälligkeitshandlungen Versicherungsschutz besteht.

Greift die Haftpflichtversicherung bei Kindern?

Kinder unter sieben Jahren und Kinder unter zehn Jahren bei Unfällen mit Kraftfahrzeugen haften für verursachte Schäden generell nicht. Eltern müssen für solche Schäden nur dann haften, wenn sie ihre Aufsichtspflicht verletzt haben.^[3] In solchen Fällen zahlt die Haftpflichtversicherung nicht, denn es fehlt an einem Anspruch. Weil Geschädigte oft Verwandte, Nachbarn oder Freunde sind, bieten einige Versicherer Schutz für deliktunfähige Kinder an. Solche Tarife übernehmen auf Wunsch auch Schäden, für die Sie nicht haftbar sind.^[1] In den meisten Fällen gilt hierfür eine begrenzte Versicherungssumme. Eltern von kleinen Kindern sollten auf einen entsprechenden Passus achten.

Kinder sind im Familientarif beitragsfrei mitversichert. Volljährige, unverheiratete Kinder bleiben nach den Musterbedingungen mitversichert, solange sie sich noch in einer Schul- oder unmittelbar anschließenden Berufsausbildung befinden, also Lehre oder Studium, auch Bachelor mit direkt anschließendem Master. Wehr- oder Freiwilligendienst unterbricht den Schutz nicht. Gute Tarife versichern volljährige Kinder bis ein Jahr nach Abschluss aller Ausbildungen und auch in der Wartezeit bis zum Beginn einer Ausbildung. Mit dem ersten eigenen Job brauchen Kinder einen eigenen Vertrag.

Zusammenziehen und Heirat: Brauchen Paare zwei Verträge?

Nein. Ehe- und eingetragene Lebenspartner sind im Familientarif automatisch mitversichert. Partner einer nichtehelichen Lebensgemeinschaft sind nach den Musterbedingungen nur mitversichert, wenn beide unverheiratet sind, in häuslicher Gemeinschaft leben und der Partner namentlich im Versicherungsschein steht. Die Mitversicherung endet, wenn die häusliche Gemeinschaft aufgehoben wird.

Sobald Singles zu Paaren werden und zusammenziehen, brauchen sie deshalb nur noch eine Haftpflichtversicherung. Nach dem Gesetz können Sie verlangen, dass der später geschlossene Vertrag aufgehoben wird.^[2] Ansprüche gegeneinander sind ab dann nicht mehr versichert, denn Schäden, die sich mitversicherte Personen gegenseitig zufügen, sind ausgeschlossen. Bei Trennung oder Scheidung sollte der nicht versicherte Partner rechtzeitig einen eigenen Vertrag abschließen.^[1]

Wann braucht man zusätzlich eine andere Haftpflicht?

Die private Haftpflichtversicherung deckt nur den privaten Bereich ab. Für Hunde und Pferde brauchen Sie eine eigene Tierhalterhaftpflicht, für Schäden mit dem Auto greift nur die Kfz-Haftpflicht, und Schäden im Beruf deckt eine Berufs- oder Betriebshaftpflicht.^[1] Eine eigene Haftpflicht brauchen außerdem Eigentümer vermieteter oder unbebauter Grundstücke, Bauherren größerer Vorhaben, Besitzer von Motorbooten und Jäger. Besitzer von Schrebergärten sollten darauf achten, dass auch der Garten durch die Police abgedeckt wird. Welche Haftpflichtversicherungen gesetzlich vorgeschrieben sind, erklärt die Übersicht Haftpflichtversicherung.

Wer ist zuständig?

Häufige Fragen

• Ist grobe Fahrlässigkeit in der Privathaftpflicht versichert?

  Ja. Die private Haftpflichtversicherung deckt auch grob fahrlässig verursachte Schäden. Ausgeschlossen sind nur vorsätzlich herbeigeführte Schäden.

• Zahlt die Haftpflicht, wenn ich einen fremden Hund hüte?

  Gute Tarife schließen das private Hüten fremder Hunde und Pferde ein. Für den eigenen Hund brauchen Sie dagegen eine Hundehalterhaftpflicht.

• Gilt die Privathaftpflicht bei einem Ehrenamt?

  Das hängt vom Tarif ab. Bei Bedarf sollten Sie den Schutz für ehrenamtliche Tätigkeiten ausdrücklich einschließen. Manche Vereine und Kommunen haben zudem eigene Sammelverträge für Ehrenamtliche.

• Kann ich monatlich zahlen?

  Viele Versicherer bieten monatliche Zahlung an, berechnen dafür aber häufig einen Aufschlag. Die jährliche Zahlung ist in der Regel günstiger.

Quellen

1. BaFin: Haftpflichtversicherung
2. Versicherungsvertragsgesetz (VVG): § 79 · § 100
3. Bürgerliches Gesetzbuch (BGB): § 828 · § 832